El alquiler inverso es una propuesta que permite a los más mayores afrontar el elevado coste de su residencia y sus costes asistenciales cediendo un piso en alquiler, sin perder la propiedad ni hipotecarse.
La idea es similar a la de hipoteca inversa, que en España no ha tenido mucho éxito comercial, quizás por el desplome de la vivienda en la crisis y también por que culturalmente no nos gusta dejar en herencia un piso con cargas a nuestros hijos.
CÓMO FUNCIONA EL ALQUILER INVERSO
En este momento el alquiler inverso va destinado a mayores de 75 años que tengan un piso en propiedad. La persona que es propietaria del piso cede a un tercero el alquiler de su vivienda para que esta empresa gestione el inmueble. Como el coste de la residencia suele ser mayor que la renta que se obtiene del alquiler, la empresa va adelantando el dinero necesario para costear los gastos de la residencia, de manera que se va generando una deuda. Cuando el propietario fallece, la deuda existente por el excedente de costes de la residencia en relación con el alquiler, se va pagando con el mismo alquiler de la vivienda, que está garantizado por un seguro de impago, hasta que se salda y se devuelve el usufructo a los herederos. Hay que destacar que en esta modalidad, no se necesitan avales, ni hay que invertir en todos los gastos que generan una hipoteca inversa, ni se pierde la propiedad. Para los herederos, el único inconveniente es que, una vez hereden, no son beneficiarios del usufructo de la vivienda hasta que no se salde la deuda con el pago de los alquileres y un interés que está alrededor del 6%, que son los beneficios que obtiene la empresa, pero no se pierde el valor del inmueble ni han de pagar nada.
Es una modalidad que nos permite acceder al dinero necesario para costearse los gastos de esta etapa de la vida, pagando un porcentaje de interés por el dinero que nos prestan con la renta de nuestro alquiler sin perder la propiedad y pudiendo cancelar la operación en el momento que consideremos oportuno. La vivienda, al estar ocupada, evita situaciones de deterioro, robos u ocupaciones indeseadas.
EL ALQUILER INVERSO REQUIERE UN ESTUDIO CASO POR CASO
Como cada persona tiene una situación particular, tanto de edad, como de vivienda para alquilar, y dado que ninguna de las parte sabe cuánto tiempo tendrá la empresa el usufructo de la vivienda, en el caso del ALQUILER INVERSO hay que hacer un estudio «caso por caso». Hay que evaluar la rentabilidad que tiene alquilar esa vivienda concreta. En cuanto a la opción de alquilar la vivienda por nuestra cuenta, hay que considerar que normalmente no se llega a cubrir el coste de una residencia geriátrica con los ingresos de un alquiler, más si tenemos en cuenta que suelen ser necesarias reformas, así como asegurarse de que no vamos a tener un impago que pondría en riesgo el mantenimiento de la plaza en el centro de mayores. Con el alquiler inverso el propietario se desentiende del proceso de alquiler y tiene los ingresos garantizados mientras necesite estar en la residencia.
LA ALTERNATIVA MÁS SENCILLA A LA HIPOTECA INVERSA
La Hipoteca Inversa, que actualmente solo la comercializa en España una empresa, era otra opción que surgió con el fin de facilitar a los mayores con vivienda en propiedad la opción de obtener ingresos para costearse los cuidados geriátricos. El cliente utiliza esta la vivienda como garantía y obtiene un importe entre el 25% y el 43% del valor de la vivienda, en función de la edad y del número de titulares del inmueble. Se puede solicitar a partir de los 65 años y cuanto más mayor sea el titular, mayor será el importe recibido. Pero los inconvenientes en relación al ALQUILER INVERSO son notables. Por un lado, hay uno evidente: dejamos a nuestros hijos una vivienda hipotecada. En caso de fallecimiento, los herederos tienen 12 meses para, o bien amortizar la hipoteca pagando la deuda de su bolsillo, o vender la vivienda. Esto es un gran inconveniente, ya que el hecho de que exista ese plazo puede condicionar la venta del inmueble en un mal momento para la venta, y si los herederos renuncian el banco ejecutará la hipoteca y se convertirá en el propietario del inmueble. El hecho de constituir una hipoteca también genera muchos más gastos que un simple contrato de alquiler.
